7 tropezones financieros a evitar / Cómo librarte de ellos o cambiar el curso

 

 Nadie es perfecto. Todo el mundo comete errores con su dinero y algunos pueden ser inevitables al encontrarse en una crisis financiera. Desafortunadamente, traspiés y errores de cálculo pueden costarte demasiado a largo plazo y un descuido podría dañar a  tu familia cuando te hayas ido.

En una encuesta representativa llevada a cabo recientemente por Consumer Reports a nivel nacional, encontramos datos importantes acerca de los hábitos monetarios de los norteamericanos y descubrimos varios errores insidiosos que podrían causar heridas financieras e incluso emocionales significativas. Estos son los puntos en los que los americanos se están equivocando.

Tropiezos Financieros

No actualizar testamentos y beneficiarios. 86% no había actualizado sus testamentos u otros documentos para planificar la repartición de sus bienes dentro de los cinco años previos.

•  No compartir información con la familia. Solamente en 30% de los hogares ambos esposos conocían los detalles importantes acerca de las finanzas familiares y dónde encontrar la información acerca de sus cuentas.

•  Meter la pata en tus 401(k). Cerca de dos quintos de los encuestados apartan 6% o menos de su ingreso antes de impuestos en cuentas de retiro de contribuciones definidas y la mayoría se pierde de las contribuciones de su empleador. 90% nunca ha revisado los gastos de cuenta dentro de sus planes, aunque estos gastos juegan un papel muy importante en el rendimiento de la inversión.

•  Aseguramiento insuficiente.  Solamente un 36% de los propietarios de una casa habían comprado cobertura extendida para cubrir el valor total de reposición de su propiedad. Un 20% de los encuestados  tenía cobertura complementaria para protegerse de demandas de responsabilidad legal.

•  No planear para emergencias. Más del 70% dijo no tener un fondo para emergencias que pudiera cubrir de tres a seis meses de gastos cotidianos; 77% no había guardado su información financiera y contactos importantes en un lugar seguro.

Tropiezos Financieros•  No revisar el historial crediticio. Cuatro de cada cinco encuestados no revisan sus informes de crédito por lo menos una vez al año, a pesar de que son gratuitos e indispensables.

•  Mal manejo de deudas. Casi un quinto de los encuestados tienen un adeudo en sus tarjetas de crédito que asciende a por lo menos $10,000. De casi un cuarto de los encuestados que se encontraban endeudados con préstamos escolares, 47% había tomado préstamos privados más costosos.

Si has caído en alguno de estos agujeros, no estás solo. En una encuesta en línea, llevada a cabo recientemente entre los suscriptores de Consumer Reports Money Adviser, 62% reportó haber cometido algún error financiero en algún momento de su vida. De estos, 63% dijo que esta equivocación les costó $10,000 o más. Aún los expertos en finanzas pueden fallar.

Tropiezos Financieros

Como podrás ver abajo, puedes corregir estos tropezones o por lo menos mitigar el daño que pueden causar.

1. No tener al corriente tus beneficiarios
Un 86% de los encuestados dijo no tener un testamento u otro documento para planificar su herencia, o que estos no se habían actualizado en un periodo de cinco años. Sin embargo, aunque ningún cambio haya ocurrido en tu vida, es necesario revisar anualmente la designación de beneficiarios en tu testamento, pólizas de seguros, cuentas de inversión y planes de retiro como el 401(k). Además debes asegurarte de que los beneficiarios que has nombrado en tu testamento estén coordinados con aquéllos para otras posesiones como tus cuentas de retiro y seguros de vida. Las discrepancias de beneficiarios entre documentos son la causa principal de muchas de las disputas que ocurren después que una persona fallece.

2. Retenerle información a la familia.
La encuesta mostró que solamente en 40% de las familias ambos esposos sabían en dónde encontrar los detalles de sus cuentas, contraseñas y llaves para cajas de seguridad. Sólo en un 30% de los hogares ambos esposos conocían los detalles importantes de las finanzas familiares. La muerte de la persona que controla el dinero de la familia puede dejar a los sobrevivientes luchando para reconstruir el rompecabezas financiero.  Una solución sencilla sería designar una caja fuerte, archivero o caja de seguridad para resguardar los documentos importantes e información de acceso a sus cuentas.

La comunicación entre generaciones también puede reducir las molestias y malos entendidos. Aun así, sólo un 37% de los encuestados con hijos adultos dijeron haberles informado en dónde encontrar documentos importantes, cuentas y contraseñas. Un 30% de personas en sus 70 dijeron haber tenido esa conversación pero solamente un escaso 35% en sus  60 reportaron haber actuado conforme a ésta. La clave para que los hijos adultos sean confiados con esta información es tener sus finanzas en orden, de tal manera que puedan ayudar a sus padres con su planificación.

3. Malas decisiones con planes de retiro
Los ahorradores e inversionistas más exitosos recomiendan comenzar a ahorrar tempranamente, invertir consistentemente y contribuir con lo máximo permitido a tu plan de retiro.

Sin embargo, dos quintos de los encuestados con 401(k) y similares, dijeron invertir 6% de su ingreso o menos. Un 6% ha dejado de contribuir totalmente y menos del 29% contribuyen con el máximo.

Por otro lado, 91% no revisan las cuotas y otros gastos de sus fondos, lo cual es un error ya que las cuotas bajas son el mejor indicador para predecir el futuro del desempeño de un fondo.  Afortunadamente, ahora es más fácil comparar los gastos de tu fondo ya que es obligatorio que los planes envíen balances a los inversionistas desglosando sus cuotas.

En cuanto a inversiones, un error común  es vender o comprar en un mal momento, lo cual puede evitarse  haciéndolo con intervalos regulares  y mantenerlos a largo plazo, ya que esta es la forma más segura de invertir y hacerse de un patrimonio de una manera relativamente sin riesgos.

Tropiezos Financieros

4.  Seguros de vida y hogar insuficientes
Únicamente un 36% de los propietarios dijeron haber comprado cobertura por costo de reposición la cuál es más costosa pero te ofrece la reposición total de tu casa. Además de esto, sólo un 20% reportó tener  cobertura contra reclamaciones de responsabilidad.

Otras dos coberturas que deben considerarse son los seguros de vida y discapacidad. Los seguros de vida a término son más económicos que otros tipos de seguros. Para estimar el valor del seguro que debes comprar se recomienda acudir con un planeador financiero certificado, adicionalmente puedes calcular las primas de seguros usando corredores en línea como Accuquote, SelectQuote FindMyInsurance o LifeInsurance.com.

5. No estar preparado para emergencias
La mayoría de los norteamericanos no tienen un fondo para emergencias. Solamente un 29% de los encuestados dijeron tener un fondo para emergencias que puede cubrir de tres a seis meses de gastos.

Ahorrando un poco cada vez, digamos $20 a la semana, puedes tener  un colchón amortiguador que podría salvarte la vida en un periodo de desempleo prolongado. Este dinero debe depositarse en una cuenta de banco accesible o una cuenta de ahorros en una unión de crédito.

6. Ignorar tu informe crediticio
La encuesta mostró que un 81% de los encuestados no se molestan en revisar su informe crediticio. Dado que el robo de identidad es un crimen que está creciendo en el país rápidamente, esto es un error grave.

Los consumidores pueden obtener gratuitamente un informe crediticio de los tres burós de crédito más importantes —Equifax, Experian y TransUnion— por medio del sitio oficial de la industria, en www.annualcreditreport.com. Para monitorear tu crédito más efectivamente recomendamos solicitar tus reportes cada cuatro meses.

7. Mal manejo de deudas
Las tarjetas de crédito generan la deuda más costosa para los consumidores pues la tasa de interés promedio es de alrededor de 14.3%. A pesar del alto costo, casi la mitad de los encuestados poseedores de tarjetas de crédito mantienen un saldo. Un 8% reportó por lo menos un pago tardío durante los pasados 12 meses y un 18% ha acumulado un balance de $10,00 o más. El 13% paga solamente el mínimo cada mes y esta estrategia podría endeudarte por décadas.

Enfócate en retirar tu deuda pagando más del mínimo cada mes. Considera consolidar tu deuda en una línea de crédito de Equidad ya que este tipo de crédito tiene una tasa de entre el 4 y 5%. Si no calificas para una de estas cuentas,  considera transferir tu saldo a una tarjeta de menor costo.

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7 tropezones financieros a evitar / Cómo librarte de ellos o cambiar el curso

 

 Nadie es perfecto. Todo el mundo comete errores con su dinero y algunos pueden ser inevitables al encontrarse en una crisis financiera. Desafortunadamente, traspiés y errores de cálculo pueden costarte demasiado a largo plazo y un descuido podría dañar a  tu familia cuando te hayas ido.

En una encuesta representativa llevada a cabo recientemente por Consumer Reports a nivel nacional, encontramos datos importantes acerca de los hábitos monetarios de los norteamericanos y descubrimos varios errores insidiosos que podrían causar heridas financieras e incluso emocionales significativas. Estos son los puntos en los que los americanos se están equivocando.

Tropiezos Financieros

No actualizar testamentos y beneficiarios. 86% no había actualizado sus testamentos u otros documentos para planificar la repartición de sus bienes dentro de los cinco años previos.

•  No compartir información con la familia. Solamente en 30% de los hogares ambos esposos conocían los detalles importantes acerca de las finanzas familiares y dónde encontrar la información acerca de sus cuentas.

•  Meter la pata en tus 401(k). Cerca de dos quintos de los encuestados apartan 6% o menos de su ingreso antes de impuestos en cuentas de retiro de contribuciones definidas y la mayoría se pierde de las contribuciones de su empleador. 90% nunca ha revisado los gastos de cuenta dentro de sus planes, aunque estos gastos juegan un papel muy importante en el rendimiento de la inversión.

•  Aseguramiento insuficiente.  Solamente un 36% de los propietarios de una casa habían comprado cobertura extendida para cubrir el valor total de reposición de su propiedad. Un 20% de los encuestados  tenía cobertura complementaria para protegerse de demandas de responsabilidad legal.

•  No planear para emergencias. Más del 70% dijo no tener un fondo para emergencias que pudiera cubrir de tres a seis meses de gastos cotidianos; 77% no había guardado su información financiera y contactos importantes en un lugar seguro.

Tropiezos Financieros•  No revisar el historial crediticio. Cuatro de cada cinco encuestados no revisan sus informes de crédito por lo menos una vez al año, a pesar de que son gratuitos e indispensables.

•  Mal manejo de deudas. Casi un quinto de los encuestados tienen un adeudo en sus tarjetas de crédito que asciende a por lo menos $10,000. De casi un cuarto de los encuestados que se encontraban endeudados con préstamos escolares, 47% había tomado préstamos privados más costosos.

Si has caído en alguno de estos agujeros, no estás solo. En una encuesta en línea, llevada a cabo recientemente entre los suscriptores de Consumer Reports Money Adviser, 62% reportó haber cometido algún error financiero en algún momento de su vida. De estos, 63% dijo que esta equivocación les costó $10,000 o más. Aún los expertos en finanzas pueden fallar.

Tropiezos Financieros

Como podrás ver abajo, puedes corregir estos tropezones o por lo menos mitigar el daño que pueden causar.

1. No tener al corriente tus beneficiarios
Un 86% de los encuestados dijo no tener un testamento u otro documento para planificar su herencia, o que estos no se habían actualizado en un periodo de cinco años. Sin embargo, aunque ningún cambio haya ocurrido en tu vida, es necesario revisar anualmente la designación de beneficiarios en tu testamento, pólizas de seguros, cuentas de inversión y planes de retiro como el 401(k). Además debes asegurarte de que los beneficiarios que has nombrado en tu testamento estén coordinados con aquéllos para otras posesiones como tus cuentas de retiro y seguros de vida. Las discrepancias de beneficiarios entre documentos son la causa principal de muchas de las disputas que ocurren después que una persona fallece.

2. Retenerle información a la familia.
La encuesta mostró que solamente en 40% de las familias ambos esposos sabían en dónde encontrar los detalles de sus cuentas, contraseñas y llaves para cajas de seguridad. Sólo en un 30% de los hogares ambos esposos conocían los detalles importantes de las finanzas familiares. La muerte de la persona que controla el dinero de la familia puede dejar a los sobrevivientes luchando para reconstruir el rompecabezas financiero.  Una solución sencilla sería designar una caja fuerte, archivero o caja de seguridad para resguardar los documentos importantes e información de acceso a sus cuentas.

La comunicación entre generaciones también puede reducir las molestias y malos entendidos. Aun así, sólo un 37% de los encuestados con hijos adultos dijeron haberles informado en dónde encontrar documentos importantes, cuentas y contraseñas. Un 30% de personas en sus 70 dijeron haber tenido esa conversación pero solamente un escaso 35% en sus  60 reportaron haber actuado conforme a ésta. La clave para que los hijos adultos sean confiados con esta información es tener sus finanzas en orden, de tal manera que puedan ayudar a sus padres con su planificación.

3. Malas decisiones con planes de retiro
Los ahorradores e inversionistas más exitosos recomiendan comenzar a ahorrar tempranamente, invertir consistentemente y contribuir con lo máximo permitido a tu plan de retiro.

Sin embargo, dos quintos de los encuestados con 401(k) y similares, dijeron invertir 6% de su ingreso o menos. Un 6% ha dejado de contribuir totalmente y menos del 29% contribuyen con el máximo.

Por otro lado, 91% no revisan las cuotas y otros gastos de sus fondos, lo cual es un error ya que las cuotas bajas son el mejor indicador para predecir el futuro del desempeño de un fondo.  Afortunadamente, ahora es más fácil comparar los gastos de tu fondo ya que es obligatorio que los planes envíen balances a los inversionistas desglosando sus cuotas.

En cuanto a inversiones, un error común  es vender o comprar en un mal momento, lo cual puede evitarse  haciéndolo con intervalos regulares  y mantenerlos a largo plazo, ya que esta es la forma más segura de invertir y hacerse de un patrimonio de una manera relativamente sin riesgos.

Tropiezos Financieros

4.  Seguros de vida y hogar insuficientes
Únicamente un 36% de los propietarios dijeron haber comprado cobertura por costo de reposición la cuál es más costosa pero te ofrece la reposición total de tu casa. Además de esto, sólo un 20% reportó tener  cobertura contra reclamaciones de responsabilidad.

Otras dos coberturas que deben considerarse son los seguros de vida y discapacidad. Los seguros de vida a término son más económicos que otros tipos de seguros. Para estimar el valor del seguro que debes comprar se recomienda acudir con un planeador financiero certificado, adicionalmente puedes calcular las primas de seguros usando corredores en línea como Accuquote, SelectQuote FindMyInsurance o LifeInsurance.com.

5. No estar preparado para emergencias
La mayoría de los norteamericanos no tienen un fondo para emergencias. Solamente un 29% de los encuestados dijeron tener un fondo para emergencias que puede cubrir de tres a seis meses de gastos.

Ahorrando un poco cada vez, digamos $20 a la semana, puedes tener  un colchón amortiguador que podría salvarte la vida en un periodo de desempleo prolongado. Este dinero debe depositarse en una cuenta de banco accesible o una cuenta de ahorros en una unión de crédito.

6. Ignorar tu informe crediticio
La encuesta mostró que un 81% de los encuestados no se molestan en revisar su informe crediticio. Dado que el robo de identidad es un crimen que está creciendo en el país rápidamente, esto es un error grave.

Los consumidores pueden obtener gratuitamente un informe crediticio de los tres burós de crédito más importantes —Equifax, Experian y TransUnion— por medio del sitio oficial de la industria, en www.annualcreditreport.com. Para monitorear tu crédito más efectivamente recomendamos solicitar tus reportes cada cuatro meses.

7. Mal manejo de deudas
Las tarjetas de crédito generan la deuda más costosa para los consumidores pues la tasa de interés promedio es de alrededor de 14.3%. A pesar del alto costo, casi la mitad de los encuestados poseedores de tarjetas de crédito mantienen un saldo. Un 8% reportó por lo menos un pago tardío durante los pasados 12 meses y un 18% ha acumulado un balance de $10,00 o más. El 13% paga solamente el mínimo cada mes y esta estrategia podría endeudarte por décadas.

Enfócate en retirar tu deuda pagando más del mínimo cada mes. Considera consolidar tu deuda en una línea de crédito de Equidad ya que este tipo de crédito tiene una tasa de entre el 4 y 5%. Si no calificas para una de estas cuentas,  considera transferir tu saldo a una tarjeta de menor costo.

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