Sin deudas / Ocho puntos a considerar antes de pedir prestado

Si no tiene problemas económicos puede verse tentado a voltear la página. Deténgase. Los problemas por deudas pueden acechar a cualquiera, sobretodo en una economía lenta. “Tenemos doctores, abogados y corredores de bolsa en planes de manejo de deudas”, manifestó David Jones, presidente de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio para el Consumidor (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies).

Señales de alerta

Usted reconoce las señales de tener demasiadas deudas: Depender de tarjetas o líneas de crédito sobre su propiedad para compras diarias, cubrir sólo el pago mínimo, y utilizar un anticipo de una fuente de crédito para pagar otra. Evite ese destino y siga estos consejos para pedir prestado de forma inteligente:

  • 20% Calcule el pago mensual de su auto, un aproximado de los nuevos cargos a sus tarjetas de crédito y otros pagos que tenga que hacer, sin incluir su hipoteca. El total de todo, no debe exceder 20 por ciento de su ingreso bruto mensual.
  • 28% El pago mensual de su hipoteca (incluyendo impuestos y seguro sobre la propiedad) no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual.
  • 36%- 48% Lo ideal es que el pago mensual de sus deudas no exceda el 36 por ciento de su ingreso bruto mensual. Sin embargo, Jones sostiene que muchas personas exceden el 48 por ciento, lo que debe evitarse de ser posible.
  • 80% El monto total del préstamo de su primera hipoteca, más otra hipoteca o línea de crédito sobre su propiedad no debe exceder el 80 por ciento del valor de la propiedad. Mientras más bajo sea el índice, entre la deuda y el valor de su propiedad, mejor.
  • 6 puntos Una tasa introductoria de interés bajo hace que las hipotecas ajustables parezcan asequibles. La mayoría de los préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM) viene con un límite vitalicio sobre la tasa de interés de seis puntos porcentuales. Si está considerando un ARM, sume seis puntos porcentuales a la tasa de incentivo, luego calcule los pagos mensuales según la tasa más alta. Esto es en el peor de los casos; si el resultado (con impuestos y seguro) supera el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual, abandone esa transacción.
  • 6 meses Debería tener dinero suficiente para cubrir seis meses de gastos para vivir como está acostumbrado, en una cuenta accesible en caso de emergencia. No use las líneas de crédito en lugar de esto.
  • 36 meses No saque un préstamo para comprar un auto que sobrepase los tres años. Los préstamos a largo plazo pueden dejarlo “de cabeza” con un saldo del préstamo mayor que el valor estimado del auto.

650-700 puntos Por lo general, si su puntaje de crédito FICO es menor de 600 puntos para préstamos para autos e hipotecas, y menor a 700 para tarjetas de crédito premium y 650 para tarjetas clásicas, usted es considerado un prestatario con alto riesgo crediticio, según John Ulzheimer, presidente de educación del consumidor de Credit.com, un sitio web de referencia y de información de préstamos. Si su puntaje de crédito está por debajo de esas cifras, pagará tasas de interés más altas.

Cómo salir de deudas

  • Evalúe sus finanzas: Sume el total de sus deudas y desarrolle un plan para liquidarlas. Por lo general, es mejor empezar a pagar y deshacerse de su deuda más alta lo más pronto posible.
  • Ya no pida préstamos: Acostúmbrese a usar sólo una tarjeta de crédito y pague el saldo completo cada mes. Pague sus gastos diarios en efectivo o use una tarjeta de débito. Tenga una segunda tarjeta de crédito en casa como respaldo en caso de robo o fraude.
  • Llame a sus acreedores antes de que ellos lo hagan: No ignore las deudas mayores. Fije un plan de pago a tiempo, ya que después será tarde.

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Si no tiene problemas económicos puede verse tentado a voltear la página. Deténgase. Los problemas por deudas pueden acechar a cualquiera, sobretodo en una economía lenta. “Tenemos doctores, abogados y corredores de bolsa en planes de manejo de deudas”, manifestó David Jones, presidente de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio para el Consumidor (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies).

Señales de alerta

Usted reconoce las señales de tener demasiadas deudas: Depender de tarjetas o líneas de crédito sobre su propiedad para compras diarias, cubrir sólo el pago mínimo, y utilizar un anticipo de una fuente de crédito para pagar otra. Evite ese destino y siga estos consejos para pedir prestado de forma inteligente:

  • 20% Calcule el pago mensual de su auto, un aproximado de los nuevos cargos a sus tarjetas de crédito y otros pagos que tenga que hacer, sin incluir su hipoteca. El total de todo, no debe exceder 20 por ciento de su ingreso bruto mensual.
  • 28% El pago mensual de su hipoteca (incluyendo impuestos y seguro sobre la propiedad) no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual.
  • 36%- 48% Lo ideal es que el pago mensual de sus deudas no exceda el 36 por ciento de su ingreso bruto mensual. Sin embargo, Jones sostiene que muchas personas exceden el 48 por ciento, lo que debe evitarse de ser posible.
  • 80% El monto total del préstamo de su primera hipoteca, más otra hipoteca o línea de crédito sobre su propiedad no debe exceder el 80 por ciento del valor de la propiedad. Mientras más bajo sea el índice, entre la deuda y el valor de su propiedad, mejor.
  • 6 puntos Una tasa introductoria de interés bajo hace que las hipotecas ajustables parezcan asequibles. La mayoría de los préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM) viene con un límite vitalicio sobre la tasa de interés de seis puntos porcentuales. Si está considerando un ARM, sume seis puntos porcentuales a la tasa de incentivo, luego calcule los pagos mensuales según la tasa más alta. Esto es en el peor de los casos; si el resultado (con impuestos y seguro) supera el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual, abandone esa transacción.
  • 6 meses Debería tener dinero suficiente para cubrir seis meses de gastos para vivir como está acostumbrado, en una cuenta accesible en caso de emergencia. No use las líneas de crédito en lugar de esto.
  • 36 meses No saque un préstamo para comprar un auto que sobrepase los tres años. Los préstamos a largo plazo pueden dejarlo “de cabeza” con un saldo del préstamo mayor que el valor estimado del auto.

650-700 puntos Por lo general, si su puntaje de crédito FICO es menor de 600 puntos para préstamos para autos e hipotecas, y menor a 700 para tarjetas de crédito premium y 650 para tarjetas clásicas, usted es considerado un prestatario con alto riesgo crediticio, según John Ulzheimer, presidente de educación del consumidor de Credit.com, un sitio web de referencia y de información de préstamos. Si su puntaje de crédito está por debajo de esas cifras, pagará tasas de interés más altas.

Cómo salir de deudas

  • Evalúe sus finanzas: Sume el total de sus deudas y desarrolle un plan para liquidarlas. Por lo general, es mejor empezar a pagar y deshacerse de su deuda más alta lo más pronto posible.
  • Ya no pida préstamos: Acostúmbrese a usar sólo una tarjeta de crédito y pague el saldo completo cada mes. Pague sus gastos diarios en efectivo o use una tarjeta de débito. Tenga una segunda tarjeta de crédito en casa como respaldo en caso de robo o fraude.
  • Llame a sus acreedores antes de que ellos lo hagan: No ignore las deudas mayores. Fije un plan de pago a tiempo, ya que después será tarde.

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